いくつもの金融機関から借り入れをして、返済に困ってしまった時に採る方法としてメジャーなのは主におまとめローンと債務整理です。人それぞれ置かれている状況が違いますのでどちらが良いかというのは一概には言えません。

しかし1度借りたものは最後まで返済しようという意思のある人であれば管理人はおまとめローンを推奨します。何らかの理由で働けなかったり、返済するのをあきらめた場合は債務整理が良いでしょう。

債務整理した人の実例をみて実際はどのような手続きがあったりどんな状況になるのか見ていきたいと思います。

債務整理した人の実例

1. 年齢:性別:職業
30歳 パート
2. 月収と年収はいくらですか?
月収15万 年収180万
3. 借金の原因は何ですか?
自営で飲食店を経営していたが、店のすぐ近くに同じような飲食店でとてもリーズナブルな飲食店が出来て、お客さんがかなり減り、経営困難になったため。
4. お願いした法律事務所は?
下田代博之司法書士事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
奥さんの親から受け継いだ店だったが、その時すでに債務が多くありました。奥さんの浮気で離婚もし、債務を払えなくなったため。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
司法書士のところへ出向き、どのくらいの債務があるのかの確認、何故そうなってしまったのかの経緯など細く書き、話をしました。その後は司法書士がたくさんのことをしてくれて、事実確認出来てから裁判所などに出向き、自己破産になりました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
自己破産になる前は毎日暗い気持ちでした。前向きになれない時期が長かったが、債務整理する頃から付き合い始めた子がいて、結婚も視野に入れた時、前向きにならないとと思っていました。理解ある彼女で、今は奥さんです。子どももいます。自己破産して前向きな人生になってます。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
とても優しい人でした。自分がギャンブルなどをして出来た借金ではないことをわかってくれると、とても応援してくれました。心強かったです。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
お店の経費などがわかる書類をすべて提出しました。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
半年ほどかかりました。
1. 年齢:性別:職業
49歳 男性 自営業
2. 月収と年収はいくらですか?
月収17万円 年収204万円
3. 借金の原因は何ですか?
自営業(行政書士)の運転資金がかさんだ。国民金融公庫(日本政策金融公庫)、オリックスその他数社の債務があった。
4. お願いした法律事務所は?
個人申請でおこなった。
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
債務額が膨らみ、日本政策金融公庫以外で借りていた利息も高いことから、売り上げと見合わないため、自分で整理しようとした。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
個人再生手続が運用され始めた時の申請で、裁判所にきいて、ローン会社にも債務額を聞いて、書類を作成して、手続きを進めた。債務額は5分の1以下に圧縮でき、残りも3年で返済した。しかし官報に載ったので、その後10年は基本的に借り入れができなかった。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
手続きが煩雑であったが、頑張って個人再生手続きを行い、その結果債務額が減少して楽になったし、残額もちゃんと返済できた。その裁判所もわたしが初のケースであったらしく、丁寧に教えていただき対応していただけた。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
弁護士事務所などには依頼していない、個人申請で個人再生手続を行った。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
債務の確認できる資料や、あとは個人の確認できる資料など。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
数ヶ月かかったかとおもう。
1. 年齢:性別:職業
51才 男 自営業
2. 月収と年収はいくらですか?
30~40万 年収400万前後
3. 借金の原因は何ですか?
かねてより価値観の違う女房と折り合いがつかず離婚することになり、その慰謝料を 貯蓄と足りない分を借金で支払い。その後、月々の生活の為に借り入れを繰り返していきました。
4. お願いした法律事務所は?
みのり法務サービス
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
毎月の返済と借り入れを繰り返し、そこに来て給料も下が最終的に収入と借り入れのバランスが崩れ返済出来なくなったから。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
毎月返済と生活の為に借り入れを繰り返し、返済出来なくなったときには借り入れ5社 600万近くに借金が膨れ上がっていました。ネットにて過払い金請求に関する情報を収集して自分の場合どうなるのか?ということをあらかじめ調べた上で司法書士事務所に相談することに決めました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
過払い金の請求により、グレーゾーン金利の計算し直しにて過払い金70万ほどが返金され返済も400万ほどになりました。当時住宅ローンが一年半ほど残っており、返済開始日についても交渉していただき住宅ローン完済後、返済していくようにしてもらえました。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
対応も早く丁寧でありがたかったです。返済額の交渉だけでなく返済開始日の交渉までしていただき助かりました。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
借り入れ先の会社、借入額、おおよその利用年数。 あとは直接借り入れ先の会社と交渉していただき返済のプランを決めて頂きました。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
明確には覚えていませんが1ヶ月以内には対処していただけました。
1. 年齢:性別:職業
34歳 女性 会社員
2. 月収と年収はいくらですか?
月:25万 年:300万
3. 借金の原因は何ですか?
遊興費(主に旅行代。まとまった休みの旅に行っていました)と自動車ローンです。そのうち返済のために借入をするようになりました。
4. お願いした法律事務所は?
アディーレ法律事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
借入開始後1年半ほどで、借りないと返済が出来なくなってしまいましたが、ある日新たな借入を断られたことです。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
依頼する法律事務所を選び、電話で相談をして、実際に事務所に行って面談をしました。事務員のかたにお話しし、その後弁護士の先生からお話しいただきました。その場で依頼を決め、費用の支払いについて決めました。その後は裁判所に提出する書類を自分で集め、事務所に提出しました。しばらくして管財人の事務所と裁判所に一回ずつ行き、破産が認められ免責を得られました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
毎日返済のことで悩んでていた生活から解放されてすっきりしています。書類集めはやや難儀しましたが、事務の方に聞きつつ進めました。管財人面接と裁判所に行くのが平日に仕事を休まなければならなかったのが少し辛かったです。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
話をしっかり聞いていただけました。また、手続きについて何もわからない状態で伺いましたが、選択肢とそれぞれのメリット等しっかり教えてもらえました。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
  • 源泉徴収票
  • 住民票
  • 車検証コピー
  • 車の査定額を書いた書類
  • 通帳のコピー
  • 記入式の書類(借入の経緯や財産状況を書くもの)
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
すべて終わるまでは7ヶ月ほどでした。
1. 年齢:性別:職業
38歳 女性 主婦
2. 月収と年収はいくらですか?
現在は無収入
3. 借金の原因は何ですか?
車のローンの支払いの滞りのために、残りの車の残高の支払いです。残りの車の残高を一括払いの請求が来たため。
4. お願いした法律事務所は?
藤井まさとし法律事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
誰にもお願いすることが出来なかったために、無料の法テラスがある相談所を紹介されて、債務整理というものがあるということが、きっかけです。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
車のローンの支払い先のローン会社に弁護士から私の事情を話してもらいました。その後に、私が車のローンの残額を全部払えるように、弁護士の人と相手先のローン会社との話し合いをしてもらいました。何とか私が払える分割払いにしてもらえました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
法テラスでの債務整理だったので、弁護士に払うお金もそんなに高くなくて、負担が少なくて済みました。最初の支払いは多めの支払いでしたが、その後の分割払いが負担なく支払えたので良かったと思っています。すごく助かりました。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
スムーズに話を聞いてくれて、スムーズに解決出来たのは良かったと思っています。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
郵便局の口座番号。住民票。相手先の会社からの請求書。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
1ヶ月くらいだったと思います。
1. 年齢:性別:職業
44歳 女 主婦
2. 月収と年収はいくらですか?
月収:約7万円 年収約80~90万円
3. 借金の原因は何ですか?
当時付き合っていた恋人の連帯保証人になってしまいました。同時にパチンコやスロットにもハマってしまったことが原因です
4. お願いした法律事務所は?
遠藤和男司法書士事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
現在の夫と出会い、結婚を真剣に考えたため。結婚後はクレジットやローンが出来なくても良い代わりに、少しでも借金と毎月の返済額を減らしたいと思ったため。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
借金歴は15年ほどあり、当時は過払い請求が始まったばかりだったので、過去に借りていた会社をリストアップし、司法書士事務所にお任せしました。その後のやり取りはすべて事務所が対応してくださり、任意整理にいたりました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
本当に良かったです。当時は過払い請求が始まったばかりで、早めに司法書士さんに相談したことで、返金額も大きかったです。最終的に残ったショッピングローンの毎月返済額を減額してもらったことで、結婚費用の貯金にも取り組めました。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
ベテランの司法書士さんだったと思います。 先生も事務所の方々もとても優しくて物腰の柔らかい方々で安心してお願いできました。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
過去に借入のあった会社名、大まかな期間の書いたリストなどでした。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
約2年近くかかりました。 最終的にショッピングローン1件だけが残りましたが、減額も認められました。
1. 年齢:性別:職業
41歳、男性、会社員
2. 月収と年収はいくらですか?
月収53万円、年収770万円
3. 借金の原因は何ですか?
当時、会社の同僚と連夜キャバクラなどを飲み歩きその度にクレジットカードで支払いを繰り返し多重債務に陥ってしまった。
4. お願いした法律事務所は?
法律事務所ホームロイヤーズ(現:法律事務所MIRAIO)
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
複数社からの借り入れをしてしまい、毎月の支払いが追いつかず、他社からの借り入れで返済に回すという自転車操業状態になったため
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
まずはホームページから法律事務所へ無料相談の申し込み→現状を説明した上で自己破産を勧められる。その時点で他の選択肢が無かったため即手続きを依頼し、必要書類を提出→法律事務所から各カード会社へ連絡し支払いを止める→地方裁判所へ出廷→破産決定
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
手続自体はそれほど苦もなく、複数社に迷惑をかけたことを考えると当たり前の作業だと思いました。それよりも日々借金返済に悩まされることがなくなったことでの精神的な安心感、安定感の方がとても大きかったです。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
手続きが非常に早く助かりました。ただ、若干事務的な部分もあったかと思います。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
一定期間家計簿を付け提出致しました。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
破産確定までに約半年くらいはかかりました。
1. 年齢:性別:職業
39歳 女性 派遣
2. 月収と年収はいくらですか?
19万 220万 
3. 借金の原因は何ですか?
ひとり親家庭のため生活が苦しかったため。子どもが小さいうちはパート社員で融通のきく仕事に就いていたのですが、その分収入は少なかったです。地方に住んでいるため車も必要であり、ローンや維持費を返済するためクレジットカードを使い返済額が膨れあがってしまいました。
4. お願いした法律事務所は?
ひかり法律事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
子どもが中学生になりいろいろとお金もかかるようになるので今の状態(月々の返済が大きい)では生活が厳しいと考えました。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
ネットの広告を見て法律事務所に相談しました。利息をなくして無理なく返済していくという形で任意整理をすることにしました。車のローンはそのままで金融会社3社を任意整理しています。契約してから年数はそれほど経過していなかったので過払い金などはありませんでした。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
毎月支払いをしていますが、利息分がないのはかなり助かります。今年になって車が古くなり故障してしまったのですが、自分はローンが組めないので家族の名義で車を購入しました。家族に迷惑をかけてしまうことがやはり心苦しかったです。この車の支払いもあって現在は金銭的に余裕はないのですが任意整理した分の借金を真面目に支払って早く完済したいと考えています。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
相談は電話でのみ。手続き等の書類は全て郵送でした。そのせいか、親身になって話を聞いて下さっていると実感したことは正直なかったのですが、依頼してから着手がスピーディーでとても助かりました。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
身分証明書(免許証)のコピーや住民票のコピー 当時使用していたクレジットカードのコピー、契約書類のコピーなど。
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
現在も残金を支払い中。 任意整理してから4年で完済する予定。
1. 年齢:性別:職業
29歳、女、フリーター
2. 月収と年収はいくらですか?
月収20万、年収200万未満
3. 借金の原因は何ですか?
父のパチンコ代と飲食費に消えた。お小遣い月々5万円ではやっていけないといって、やけになって消費したもの
4. お願いした法律事務所は?
名前は忘れた
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
父がクレジットカードの各社から密かに借金していて、毎月の支払いにある日自分一人ではどうにもできなくなって、おのずから打ち明けてきた。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
先ず電話で相談して、それから会社に訪問。弁護士からいろいろとこれから具体的にどうしていくかを説明されてから、あとは自宅で待機してるほうが多かったですね。何ヶ月か後に封筒が届いて、必要なものを入れて配送しました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
確かに返済する金額は少額になり、楽になったのはあります。ただネットでは債務整理は弁護士の仕事では比較的簡単に行える業務と書かれていたわりには、思いのほか長期に及び、しかも金額も多額でした。今思えばぼったくられたのかな、とも思います。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
とにかく気持ちが急いていたのもあってなんの下調べもなく、適当に選んだところもあったので、冷静に考えてみると債務整理だけで20万以上は高すぎる。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
運転免許書、印鑑、各社クレジットカード
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
半年はかかった
1. 年齢:性別:職業
42歳 男 パート
2. 月収と年収はいくらですか?
月収10万 年収120万
3. 借金の原因は何ですか?
実家耐震化リフォームをする為に、銀行及びクレジットカード会社3社より借入をしたが、返済プランにむりがあった為。
4. お願いした法律事務所は?
浦和法律事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
当時借入金を返済が始まる時期に会社を私傷病にて退社せざるを得なくなり、転職をしたが所得額が毎月の返済額と差し引いても数万円も残らず、生活が困難になってしまった為。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください

約半年間生活苦の中で返済をし続けてきたが、元金が一向に減らず どうしようもなくなり「法テラス」へ相談。弁護士さんと相談し、現実的な選択肢として自己破産しかないということで、自己破産を選択・依頼。

その後法律事務所にて自己破産手続き及び依頼の契約を交わし、当時の資産状況を全て現物で報告し実際資産に該当するものと区分けをするとともに、おおよそ破産手続きにかかる費用を算出し、着手金含め約70万。

当時の返済額が月12万円で収入が15万円であったことから、毎月5万円ずつ弁護士費用として支払うことで契約し、自己破産宣告を債権者へ通知してもらう。

裁判所へ自己破産申立をするにあたり、弁護士費用が完済しないと進めることができない為、費用を払い終わるまでの間、毎月家計簿の提出と財産目録作成の為、その間借金や資産に関する問答が法律事務所との間で行なわれた。

債権者からは一切連絡もなく(法で定められてるので当然ですが)、その間必死に弁護士費用を支払い14か月後に費用を完済。ここから裁判所へ破産申立手続きに入った。

申立してから約1ヶ月後に破産申立が受理され破産手続きに入ったとの連絡を法律事務所から受ける(後に書面を受け取る)。決定通知書には、免責審尋期日がその4か月後の9月1日午前10時と出廷日時が記載の他に、破産管財人名も記載されていた。

その1週間後に破産管財人と債務者である私、弁護士の3人で事実確認などを破産管財人の法律事務所にて行ない、すべて報告・確認をする。

そして免責審尋期日の日時に出廷、裁判官、書記、債務者(私)、弁護士、破産管財人の5名にて破産に関する内容を財産目録・陳述書を通じ双方が確認。

弁護士には後日判決が出ると聞いていたが、当日その場で破産申立を認めると判決を言い渡され、自己破産が受理し己の債務整理が終了した。

7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
CMでは簡単に債務整理などを謳う安易なイメージのものが流れているが、現実はそんなに甘くなく、1円たりとも見逃さずすべて自己財産や借金、プライバシーに関わる内容まで報告しなくてはならず苦労した反面、自分のお金に関する過ちの愚かさを直面し、社会的な観点で見てどうなのか真摯に受け止め猛省し、その結果清算できたこと、そしてお金の大切さ、使い道など自分の生活を見直す機会でもあったと思います。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
弁護士自身は多忙の為、実質アシスタントの方と連携し、様々な手続きをしました。わからないこともキチンと教えてくれて、安心して自己破産できました。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
毎月の家計簿、財産目録作成に関する資料(借入書や契約書)、なぜ借金をしたか自身の陳述書
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
18ヶ月かかりました。
1. 年齢:性別:職業
37歳 女 会社員
2. 月収と年収はいくらですか?
月18マン 年収350
3. 借金の原因は何ですか?
結婚し旦那が全く面倒をみず毎月の生活費費も2万しかくれず仕事と育児、ストレスがたまり買い物に使った為
4. お願いした法律事務所は?
アヴァンス法務事務所
5. 債務整理をしようと思ったきっかけは?
毎月の返済が大変にもう毎日借金の事ばかり考えてました。ストレスになり何とかしたいとはずっと思っていたご中々相談できずもちろん旦那にも内緒の為迷いましたが色々ネットで調べ決断しました。
6. 債務整理の流れを詳しく書いてください
まずは何社借金があるかを伝え毎月の返済額や毎月出費を担当者に伝えそこから実際にかかる費用を計算し一括ではなく分割で払える為まずは費用を毎月払いました。その費用が終わるくらいに担当者こら連絡があり任意整理せいりかそれとも自己破産かを聞かれ自己破産はさけたかったので任意整理をお願いしました。
7. 実際に債務整理をしてみてどうでしたか?
借金の額が大きいので任意整理後のお金も大きいですがする前よりも月に2万円は減らせたので良かったです頼む前は毎日どうしようかと考えあおましたごやはりプロに頼んだのが正解でした。今まで何でもクレジットカードでの支払いばかりしていまし月のお金の管理もできなく最悪でしたがいまは買い物もせず気持ち的に楽になりました。
8. お願いした法律事務所はどうでしたか?
電話をかけるまではドキドでしたがかけてみると受付のかたも担当のかたも親身に相談にのっていただき親切で良かったです。
9. 提出した書類、資料などを教えてください
クレジットカードやローン会社のカードのコピー
10. 債務整理が終わるまでにどれくらいの時間がかかりましたか?
8年はかかります
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